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LOS FONDOS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS E INVERSIONES.

Los Fondos de Garantía tienen como principal objetivo garantizar los compromisos de las entidades financieras con sus clientes; desde principios de los ochenta existen los "Fondos de Garantía de Depósitos", que aseguran la restitución de una cantidad de dinero a los clientes de Bancos, Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito. Este año se constituyen además los Fondos de Garantía de Inversiones, que tienen muchas similitudes con los anteriores pero cubren a quien invierte a través de Sociedades o Agencias de Valores.

¿Cuánto dinero está garantizado?

Para todos los casos la indemnización máxima es de 20.000 Euros por inversor; esto significa que aunque un inversor tenga abiertas varias cuentas distintas en una misma entidad, el Fondo nunca le pagará más de los 20.000 Euros de rigor (sí podría pagarle todo lo perdido en caso de que la suma sea inferior a ese límite máximo).

Pero si una misma cuenta tiene más de un titular, la garantía opera para cada uno de éstos; en este sentido es interesante saber que una cuenta con dos titulares podría recibir hasta 40.000 Euros, mientras que dos cuentas con un mismo titular sólo recibirían 20.000.

¿En qué casos y cuándo se paga la garantía?

Para que se efectúe el pago de las garantías es necesario que la entidad financiera sea declarada judicialmente en quiebra o suspensión de pagos o que la entidad supervisora (Banco de España en Bancos y Cajas, CNMV en Sociedades y Agencias de Valores) declare su insolvencia.

Los pagos se deben realizar en un plazo de tres meses desde que se produzca el "percance".

¿Cubren los Fondos a todas las entidades financieras?

Los Fondos cubren a Bancos, Cajas, Cooperativas de Crédito, Sociedades y Agencias de Valores y Bolsa, tanto nacionales como extranjeras que operen en España salvo que éstas gocen de una cobertura mayor por las leyes de su país de origen. Éste es el caso por ejemplo de Self Trade o E-Cortal, que están bajo el control del Banco de Francia y presentan una garantía máxima de 140.000 Euros.

También es interesante señalar que la ley del Fondo de Garantía de Inversiones no incluye a las Sociedades Gestoras de Cartera, que sin embargo están obligadas a contratar un Seguro de Responsabilidad Civil de 1.225 Millones de Euros que atendería ante posibles daños a los clientes.

Indirectamente el inversor en una Sociedad de Cartera sí participa de las ventajas del Fondo de Garantía ya que sus inversiones en último término están depositados en una Entidad cubierta (las Sociedades Gestoras no operan directamente en el mercado, lo hacen a través de Sociedades o Agencias).

¿Cubren los Fondos todo tipo de inversiones?

Los Fondos de Garantía no cubren las inversiones en Paraísos Fiscales, los Fondos de Inversión, de Pensión y de Jubilación, pero sí cubren los depósitos y cuentas en dinero y la inversión en bonos o acciones.

Además lógicamente no cubren las pérdidas producidas en la inversión por su propia naturaleza (es decir, que el Fondo nunca garantiza la recuperación de las pérdidas producidas al invertir en una acción, salvo que las operaciones se realicen de manera fraudulenta - sin el consentimiento del inversor).

¿Qué pasa si mis pérdidas son mayores que la indemnización?

El pago de la indemnización no supone la pérdida de los derechos del inversor, es decir, éste sigue siendo un acreedor de la entidad y puede reclamar judicialmente la restitución de todo su dinero. De hecho ésta es la única vía para los inversores institucionales, que no están cubiertos por el Fondo de Garantía.